Lección 18: Dinero – Bancos

CURSO TITANICA EMPRENDIMIENTO CREATIVO
Lección 18: Dinero – Bancos

Llegamos a una serie de lecciones esperadas: El Dinero. Siempre que se va a emprender llegamos a ese punto en que lo más importante de todo es el dinero. Craso error, como hemos visto en las lecciones anteriores, existen elementos mucho más importantes que el dinero. De hecho, la falta de dinero es uno de los inspiradores para emprender. Por eso, vamos a ver en las siguientes lecciones diferentes fuentes de financiación y reflexiones en torno a ellas.

Veremos fuentes de financiación tales como los bancos, socios, préstamos personales, fondos de emprendimiento y crowdfunding.

Hoy vamos a revisar las implicaciones que tiene hacer un préstamo bancario. Esta es una de las primeras opciones que se nos viene a la mente cuando estamos pensando en los recursos para emprender. Los bancos ofrecen soluciones que podrían ser una buena alternativa.

Que debemos revisar. Primero que todo, revisa que cumplas con los requisitos del banco, tales como documentación y avales. Luego de eso fíjate en la tasa de interés, esa tasa es la que, en palabras más entendibles, te va a decir cuánto te cuesta el préstamo.

Es bastante usual que los emprendedores solamente vayan a un banco y si allí les prestan el dinero, se quedan con ese banco sin mirar la tasa de interés. Es posible que haya otros establecimientos bancarios con tasas de interés más económicas y con costos colaterales inferiores. Punto muy importante pues algunos bancos te cobran por otro lado lo que no te cobraron en la tasa de interés. Algunos bancos te hacen el préstamo si tomas el “paquete completo” es decir, el préstamo, cuenta de ahorros, cuenta corriente o de cheques, tarjetas de crédito y un cupo de endeudamiento rotativo.

Estos “paquetes” suenan muy bien, pero son una trampa para el bolsillo pues terminas pagando el préstamo + los intereses + la cuota de manejo + los intereses de las tarjetas (que son más altos) + los intereses del crédito rotativo (que también son altos) + costos de cajero automático.

Todos esos costos colaterales tienen un impacto importante a largo plazo. En un préstamo de mil dólares, podrían significar entre 37 y 52 porciento, eso quiere decir que si la cuota del crédito de mil dólares a 36 meses es de 40 dólares, los gastos colaterales podrían ser de 15 a 21 dólares. Solamente la cuota de manejo básica es de entre 13 y 20 dólares. Fijate que la cuota entonces no es de 40 dólares, esta entre 55 y 61 dólares.

No te quedes solo con los créditos que dan los bancos de tu país, revisa si en otras partes del mundo puedes sacar el préstamo, generalmente, los intereses de los préstamos en Estados Unidos son enormemente inferiores a los de los créditos de bancos latinos. En Colombia (2017) la tasa de interés de un crédito de consumo de bajo monto esta en 35%EA mientras que en Estados Unidos puede encontrarlos a tasas desde el 5%EA.
Si tienes doble nacionalidad o tienes una cuenta en el extranjero es una buena opción revisar este apartado.

Debes revisar también que los bancos no solo hacen prestamos de dinero, también puedes encontrar alternativas como el leasing, que es un arrendamiento, o líneas de crédito para vehículos, maquinaria, factoring, entre otros, que tienen tasas de interés inferiores a las de créditos.

¿Qué pasa si no pago el crédito? Parece obvia la respuesta, pero no siempre es tan obvia. Si así piensas, pues no vas a poder pagarlo. El universo te dará la razón. Igual que si piensas que Sí lo vas a poder pagar.
Pero si no lo pagas, con los bancos puedes llegar a acuerdos de pago, refinanciar la deuda y muchas otras alternativas. Lo importante de esto es que los bancos te dan opciones. Ya veremos la relevancia de esto en la siguiente lección.

¿Cuánto comprometo de mi empresa? Cuando usas un préstamo bancario para emprender, comprometes el valor que te prestaron más los intereses, durante el tiempo que dure el crédito. Nada más. En la siguiente lección también veremos la relevancia de esta pregunta.

¿Es buena opción usar un crédito bancario? Si, categóricamente sí. Cuando emprendas usa el dinero de otro (el banco) no uses tu propio dinero (ahorros). Controversial ¿verdad? Sin embargo, no uses esta alternativa como primera opción. Antes evalúa otras opciones.

Reflexión: ¿cuál es el miedo que las personas le tienen a los bancos? Recuerda alguna historia de terror de alguien al que el banco le quito todo. Y también recuerda una historia de alguien que pagó sin problema. ¿Qué te da miedo? ¿El banco, o el miedo esta en tu cabeza, creando más miedo?

Ejercicio: ¿Qué bancos me prestarían dinero? ¿Qué otras entidades, que no sean bancos, me prestarían dinero?

El miedo es irreal, solo es producto de algo que no conozco

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Coach Mauricio Alonso

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